Biztos ismered Murphy-törvényét, miszerint, ami elromolhat az el is romlik…Van, amikor minden “megkergül” – tönkremegy a hűtő, elromlik a mosógép, de időnként jó lenne felújítani a szórakoztató elektronikai eszköz parkot is… Mondjuk kezdhetnél egy hiper-szuper fél falat elfoglaló tévével….
Gyakran muszáj bizonyos háztartási termékekbe beruháznod, de sokszor az áruházak akciós kínálata az, ami vásárlásra csábít. Korántsem mindegy azonban, hogy mennyi lesz az „akciós” termék ára a végén akkor, amikor áruhitelt veszel fel hozzá vagy hitelkártyával fizetsz.
Mire kell figyelned, ha az áruhitel mellett döntesz?
Áruhitelt két esetben szoktak az emberek felvenni: ha éppen nincs elég pénzük a kiszemelt termékre, vagy akkor, ha futná rá, de annyira kedvezőnek tűnik az ajánlat, hogy érdemesnek tűnik azt kihasználni. Bármelyik kategóriába is tartozol, vannak dolgok, amelyekre érdemes figyelned, már, ha szeretnéd elkerülni a későbbi problémákat és a pénzügyi szolgáltatóval való parttalan vitákat.
Elsőként mindig különbséget kell tenned aközött, hogy a probléma a megvásárolt termékkel vagy az áruhitellel kapcsolatban merült fel. Ez nem nehéz – a kérdéses műszaki cikkel kapcsolatos szavatossági vagy jótállási kifogások kizárólag a terméket eladójára tartoznak. Fontos tudnod, hogy egy hitelszerződés felmondása nem érinti a megvásárolt termékre megkötött szerződést. Az ilyen jellegű jogvitával az általános békéltető testülethez fordulhatsz.
A Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) feladatai
A Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) foglalkozik a pénzügyi fogyasztói jogvitákkal. Ha az áruhitellel vagy az áruhitellel kombinált, „hibrid” hitelkártya-szerződéssel kapcsolatban alakul ki fogyasztói jogvitád, akkor a PBT eljárását kezdeményezheted, amennyiben a pénzügyi szolgáltatónál tett panasz eljárás eredménytelen marad.
Tapasztalatok szerint a legtöbb jogvita a hitelkártyák terhére történő vásárlásokkal kapcsolatban keletkezik. A klasszikus hitelkártyák mellett lehetőséged van a hibrid termékeknél – jellemzően kedvező kondíciókkal – a hitelkereted terhére vásárolni, részletfizetési lehetőséggel élni, s egyúttal áruhitel-szerződést kötni. Utóbbi ügylet a hitelkártyától elkülönül és külön futamidő, kamatmérték, és törlesztőrészlet vonatkozik rá. A PBT elé került problémák jelentős része pontosan ebből a kettőségből adódik. Mire érdemes figyelned?
A fogyasztók egy része nem tudta, hogy hitelkártya-szerződést kötött, nem is akartak hitelkártyát csak kedvezményes áruhitelt
Gyakori fogyasztói kifogás, hogy a szerződés átolvasására nem volt megfelelő hely, kedvezőtlenek voltak a fényviszonyok, olvashatatlanul apróbetűs volt a szerződés. Mire figyelj?
- mindig tanulmányozd át alaposan a szerződéses dokumentumokat – tudd, hogy az aláírásához anyagi kötelezettségvállalás társul
- már a vásárlás előtt napokkal érdeklődj személyesen, online vagy telefonon az elérhető hiteltermékekről, ne felejtsd el átolvasni az elérhető tájékoztatókat sem
- ha valamit nem pontosan értesz, akkor ne légy rest kérdezni. Akár több helyen, több szolgáltatónál is
- a szerződés aláírása előtt tisztázd, hogy konkrétan miről van szó: kizárólag áruhitelről, vagy egy hitelkártyával kombinált termékről. Lehet, hogy a hitelkártyával kombinált áruhitel feltételei kedvezőek, de maga a hitelkártya már jellemzően magas kamatozású termék, hiszen a szerződéses feltételek szerint egyéb díjak, költségek is felmerülnek, (kártyadíj, késedelmi díj, csekkdíj, SMS szolgáltatás díja, zárlati díj).
Vannak konstrukciók, ahol elengedik az első éves kártyadíjat, de van ahol a hitelkeret kihasználtságától függ a felszámítása ( de előfordulhat, hogy nem is számítják fel, ha nincs a hitelkártyával tranzakció).
Sokan utólag jönnek rá arra is, hogy kártyadíjat kell fizetniük, lévén, hogy alapvetően hitelkártya-szerződést kötöttek.
Gyakori problémát okoznak az áruhitel részleteinek a késedelmes teljesítése miatt felszámított díjak (késedelmi-, adósságkezelési-díjak), amelyek a kamatokkal együtt havonta több ezer forintba is kerülhetnek.
Ha az áruhitellel kombinált hitelkártyák szerződése úgy rendelkezik, akkor nem teljesítés esetén a részleteket a hitelkártyáról vonja le a bank. Ebben az esetben az áruhitel kedvező feltételei nem lesznek érvényesek az adott részlet kapcsán már. Ha pedig a hitelkártyát még használod is, akkor tovább emelkedik a visszafizetendő összeg, hiszen mostmár nemcsak az áruhitel részletét kell megfizetned, hanem rendezned kell a felhasznált hitelkártya-egyenlegedet is. Szintén növeli a havi fizetendő összeget a hitelfedezeti biztosítás igénybevétele.
Emiatt ha úgy döntesz, hogy egy áruhitellel kombinált hitelkártya-szerződést kötsz, akkor fontos, hogy folyamatosan nyomon kövesd a tartozásod alakulását, és rendszeresen ellenőrizd a számlakivonatokat. Kiemelten fontos a havi fizetendő összeg teljesítése is, hiszen akár pár napos késedelemnek is jelentős összegű kamat-, díjfelszámítás lehet a eredménye.
Gyakori eset, – amire emiatt nagyon oda kell figyelni – az is, hogy az áruhitel részletét, ha csekken adod fel a postán, akkor azt ne az utolsó napon tedd meg, hiszen azt a bankban később könyvelik fel – azaz késésbe esel. Emiatt a fizetési határidő előtt legalább két munkanappal add fel a csekket, hogy határidőben odaérjen a részlet. Gondold át, hogy neked melyik befizetési mód a legkényelmesebb: a csekkes, az eseti átutalás, vagy a csoportos beszedés.
A hitelkártya-szerződés nem szűnik meg attól, hogy az áruhitelt kifizetted
Ez a tény a kombinált szerződések esetében áll fenn, mert ezzel csak az áruhitel rész szűnik meg, az alapszerződésnek számító hitelkártya továbbra is él. Ha ezt nem szeretnéd megtartani, akkor azt külön meg kell szüntetned.
A helyzetet bonyolítja, hogy a kombinált szerződéseknél a számlakivonatok gyakran nehezebben áttekinthetőek, a tartozás alakulásáról szóló kimutatások bonyolultabbak. Sokszor több áruhitel is fut egy időben, ami még jobban összezavarja a dolgokat.
A fenti példák valószínűleg téged is meggyőznek arról, hogy a hibrid hitelkártya termékeket komplexen érdemes kezelned. Ha hitelből költekezel, akkor tanulmányozd át alaposan a szerződést, és előre tisztázd az alapvető kérdéseket:
- melyik fizetési mód a számodra a legmegfelelőbb,
- mi történik akkor ha nem fizeted a részleteket
- milyen költségekre kell számítani,
- miket kell tudni a szerződés megszüntetésével kapcsolatban
Összegzés: vásárlás előtt érdemes alaposan átgondolni, hogy vajon mindenképpen szükséged van-e az új tévére, mosógépre, és hogy mindezt valóban elbírja-e a fizetésed. Ha a vásárlás elkerülhetetlen, akkor is légy résen: ténylegesen áruhitelre, vagy egy hitelkártya-konstrukcióra kötöd a szerződésedet. Ha a szerződéskötés után váratlan eseményt tapasztalsz (például annak ellenére hitelkártyát kaptál, hogy nem is kértél, vagy általad nem várt díjat számítottak fel) akkor járj utána minél hamarabb és vedd fel a kapcsolatot a pénzügyi szolgáltatóval.
