A hitelkártyát lehet, hogy te is – mint oly sokan – az egyik legjobb hitelterméknek tartod, hiszen jól hangzik a bankok ajánlata, miszerint a kártyáról elköltött pénzt használhatod akár kamatmentesen is, sőt plusz kedvezményeket is kaphatsz hozzá. Ilyen az ingyenes utasbiztosítás, a pénzvisszatérítést bizonyos vásárlási összegek után, a tankolás összegéből vagy a telefon számlából adott néhány százalékos visszatérítés. Némelyik hitelkártyával még olyan pontokat is gyűjthetsz, amiket repülőjegyre válthatsz át. Kedvezőnek tűnik, de… De semmi nincs ingyen.
Milyen veszélyeket rejthet magában egy hitelkártya?
Joggal merül fel benned is a kérdés, hogy ennyi kedvezmény mellett hogyan és miért éri meg a bankoknak hitelkártyát kibocsátani, hogy szinte rádzúdítják a jobbnál-jobbnak tűnő ajánlatokat?
Nos, nemcsak, hogy megéri, de jelen pillanatban ez a hiteltermék a legnyereségesebb, miközben az ügyfelek (vagyis te, aki igénybe veszed) nem is sejtik, hogy számukra mekkora veszélyeket rejtenek. Gondolj csak a kilátástalan adósságspirálba kerülésre, ami miatt könnyen az utcán találhatod magad.
A bank határozza meg a hitelkártya keretét a jövedelmi szinted alapján, ami jellemzően a havi jövedelmed két vagy háromszorosa. A bankok a hitelkártyákat általában 45 nap kamatmentes visszafizetéssel reklámozzák, amely a valóságban azt jelenti, hogy az előző hónapban felvett összes pénzt, a minden hónapban elvégzett számlazárást követő 15.-ik napig kell visszafizetned. Azaz, ha az előző hónap 31.-én vásároltál valamit, akkor csak tizenöt napod marad arra, hogy a levásárolt összeget vissza fizesd, sőt, lényegében még annyi sem, mert a postai csekken való befizetésen kívül más befizetésnek nem a befizetés dátuma a mérvadó, hanem a banki lekönyvelésé. Így könnyen megeshet, hogy a 15.-én befizetett összeget, a bank csak 16.-án könyveli le, és máris késedelembe estél.
Ha pedig késedelembe estél, akkor a bankok azzal nyugtatnak, hogy nincs semmi gond, hiszen a tartozásra havonta csak néhány százalék kamat kerül. Ez elsőre valóban nem tűnik soknak: a legtöbb kártyánál havi 3 százalék körüli a kamat, de ez évente akár a 40 – 50 százalékot is elérheti – ez pedig igazság szerint a duplája egy átlagos folyószámlahitel kamatának. A növekvő tartozást csak újabb hitelek felvételével tudod orvosolni, de ezzel még tovább növekednek a terheid. Egyre kevesebb elkölthető jövedelmed marad, ezért kiegészítésként ismét hitelkártyát használsz – már benne is vagy az adósság-spirálban.
… és az ügyfelek túlnyomó része mindig késedelembe esik
Lehet, hogy szégyenszemre nem az első hónapban, de később rendszeresen. Van, aki a határidőt nézi el, vagy valami miatt pont nem tud fizetni. Előfordulhat, hogy csak egy nappal késik, mert nem tudja, hogy a határidő betartásánál nem a befizetés ideje, hanem a bank lekönyvelésének dátuma a mérvadó. Sőt az is megtörténhet, hogy ha csak száz forinttal is, de kevesebbet fizet be. Ekkor is a vásárlás pillanatától számlázzák a teljes tartozás után a megdöbbentően magas évi 40 – 50 százalékos kamatot. És teszik ezt mindaddig, amíg az ügyfél ki nem fizeti a tartozását teljes egészében.
Számolnod kell a késedelmi díjakkal és egyéb hitelkártya költségekkel is
De, ha a fentiek nem adnának elég okot a bosszankodásra, akkor jó, ha tisztában vagy vele, hogy a bank késedelmi díjat is számláz, jellemzően 3500 forintos értékben. Ennek eredményeképpen sok hitelkártya tulajdonos kerül szorongatott helyzetbe, maga előtt görgetve a százezres, több százezres tartozását, miközben fizeti a kemény kamatokat, és a késedelmi díjat. A tartozásból pedig semmit nem tud visszafizetni … És ez csak a jobbik eset.
Azoknak az ügyfeleknek ugyanis, akik tudják befizetni kamatokat és a késedelmi díjakat egy nagyon ‘kedvező’ kölcsönt ajánlanak fel a bankok, aminek a kamata 30 százalék körüli – vagyis egyáltalán nem nevezhető barátinak
Ezekkel a költségekkel kell még számolnod:
- kártyadíj – a legolcsóbb hitelkártyáknak is 5 és 9 ezer forint az éves kártyadíja, ami a komolyabb kártyáknál elérheti a 20 – 30 ezer forintot is.
- számlavezetési díj – ez minimum havi 250 forint, (azaz 3 ezer forint évente), plusz, ha bankfiókban végzel befizetést, akkor az esetenként 350 – 400 forint
- ha ATM automatánál veszel fel pénzt, az azonnal körülbelül 35 százalékkal kezd el kamatozni,
- a készpénzfelvétel egyszeri díja 2 – 3 százalék, de a legtöbb kártyánál már eleve minimálisan 1000 forintot levonnak érte
Érdemes gyanakvónak lenned az ajándék hitelkártyákkal is
Gyakori, hogy a bankok hitelkártyát küldenek ajándék címén, amit ha nem mondasz le bizony kínos meglepetések érhetnek. Attól függetlenül, hogy nincs aktiválva a bank számlavezetési díjat számol el évente. Amit ha nem fizetsz meg, akkor még a késedelmi díjat is rád sózza, majd a következő évben a kártyadíjat.
Összefoglalva: a fent leírtakból kiderül, hogy azokon a ritkaságszámba tartozó ügyfeleken kívül, akik mindig időben be tudják fizetni a tartozásukat, a késedelembe esett hitelkártya tulajdonosok rosszul járhatnak. Olyan kamatok és díjak sújtják őket, amelyekkel nem számoltak a hitelkártya igénylésekor. Tulajdonképpen nem is számolhattak ezekkel, hiszen nem ismerték az apróbetűs részleteket. A hitelkártya termékek lassan a devizahitelek csapdájához hasonló problémákat okozhatnak, hiszen itt sem tudhatod, hogy mekkora költségeket róhat ki rád a bank akár egyoldalú szerződésmódosítással is.
Mit tehetsz? Hitelkártya igénylése előtt mindenképpen mérlegeld, hogy valóban szükséged van-e rá, valóban indokolja a valós vagyoni helyzeted. Ha úgy döntesz, hogy a veszélyek ellenére is belevágsz életed egyik nagy kalandjába – a hiteligénylésbe – érdemes a szerződő bank tájékoztatóját alaposan áttanulmányozn, így biztos lehetsz abban, hogy a számodra legmegfelelőbb megoldást választod, aminek tisztában vagy a veszélyeivel.
