Hallottál már a KHR-ről? Ha nem, akkor szerencsés vagy, mert akkor az eddigi életed során még nem volt szükséged hitelre. Viszont ez nem jelenti azt, hogy nem is lesz – ezért nem árt, ha tisztában vagy a működésével. Természetesen azoknak is érdemes informálódni, akiknek már élesben is volt/van tapasztalatuk róla. Miért? Mert nem érhetik kellemetlen meglepetések egy legközelebbi hitelkérelem beadása után, ha az előző törlesztésével alaposan elmaradtak.
Mi az a KHR?
KHR – azaz Központi Hitelinformációs Rendszer – az elnevezés egy olyan központi információs adatbázist takar, amely egyaránt szolgálja a hitelt kérelmezők, és a hitelező intézmények érdekeit. Nem más, mint egy hitelinformációs nyilvántartás, amelynek a felhasználásával a hazai pénzügyi szolgáltatók a hitelt igénylők hitelképességét mérik fel. Ezzel kizárják annak a lehetőségét, hogy ugyanaz a személy egyszerre több banknál is rendelkezzen hitellel és emiatt túlzottan eladósodjon. A KHR-ben nyilvántartott adatokhoz hozzáférése van minden pénzintézetnek.
Van köze a KHR-nek a BAR-listához?
Igen. A Központi Hitelinformációs Rendszer, a korábbi Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszernek (ismertebb nevén a BAR-nak, BAR-lista) a jogutódja. A BAR-t 1995-ben azzal a szándékkal hoztak létre, hogy ki tudják szűrni a “rossz adósokat”, illetve azokat, akik más pénzintézeteknél is hitelt halmoztak fel.
Abban az időben szokás volt, hogy a banktitok miatt a bankok nem ismerték a leendő ügyfelek korábbi hitel történetét. Így a kérelmezők sokszor egyetlen kereseti igazolással, egy időben, több pénzintézetnél is igényeltek és kaptak hitelt. Ezt nem tudták visszafizetni, fedezet hiányában pedig a bankok sorra veszteséget könyvelhettek el. Ennek vetett véget a BAR-lista, ami lényegében ez egy negatív adósnyilvántartás volt, azon ügyfelek adatait tartalmazta, akik késedelmesen fizettek.
A KHR-nyilvántartása különbözik a régi BAR-listától
A BAR lista csak azoknak az adósoknak az adatait kezelte, akiknek tartozásuk volt. A KHR listán, ami 2006 óta működik viszont, minden hitelt felvevő ügyfelet nyilvántartanak függetlenül attól, hogy milyen a státusza – így a késedelemmentesen fizetett hitelek is nyilvántartásba kerülnek.
A KHR rendszere a rendben törlesztett hiteleket és a problémás törlesztéseket szétválasztja, így a hitel felvevője vagy a pozitív vagy a negatív KHR listára kerül.
A Központi Hitelinformációs Rendszer kezeli a szerződésekhez tartozó fizetési késedelmek, mulasztások, esetleges csalások, visszaélések adatait is, annak érdekében hogy a hitelképességet objektív módon meg lehessen ítélni, és a hitelezési kockázatot minimálisra lehessen csökkenteni. Valamennyi hitelt felvevő személy adatai fel kerülnek az adatbázisba, annak érdekében, hogy mindenki pontosan beazonosítható legyen egy-egy későbbi hitelbírálat során.
A KHR adatbázisában nyilvántartott adatok
Az adatbázisban szerepel az ügyfél:
- születési neve, születési helye, születési dátuma,
- anyja születési neve,
- viselt neve,
- állampolgársága,
- személyi igazolvány száma,
- útlevél száma,
- vezetői engedély száma,
- egyéb azonosító okmányok száma, típusa,
- lakcíme, levelezési címe, e-mail címe,
- a rögzített hitelszerződésben betöltött szerepe (adós, adóstárs),
- a hitel kötés dátuma,
- a felvett pénzösszeg,
- a futamidővel kapcsolatos adatok,
- mindent, ami az előtörlesztéssel kapcsolatos (dátumok, összegek)
- a törlesztőrészletek rendszerességével, határidők betartásával kapcsolatos információkat
- a törlesztések elmaradása,
- a bankkártya-visszaélésekkel és a csalásokkal kapcsolatos információk …és minden, a hitellel kapcsolatos információt:
- a tartozás pénznemét,
A tárolt adataid miatt nem kell aggodalmaskodni: a KHR-ben csak a törvényben meghatározott adatokat tárolhatják, felhasználniuk kizárólag a törvényben meghatározott célokra lehet, és csak az arra jogosult pénzügyi szervezeteknek adhatják ki.
Hogyan kerülhetsz fel a KHR negatív listájára?
A legjobb az lenne, ha erre a negatív listára soha nem kerülnél fel, mert annak meglesznek a maga következményei. A negatív KHR listának két státusza létezik: a passzív és az aktív státusz.
A KHR negatív listájára több okból is fel lehet kerülni:
- a szerződéses kötelezettség megszegése – azaz hitelmulasztás miatt, ilyenkor aktív lesz a negatív KHR státusz. Ez akkor következik be, ha 90 napot meghaladó, a minimálbérnél nagyobb összegű lejárt tartozásod áll fenn – azaz hitelmulasztást követsz el. (Kellemetlenség, hogy nem csak adósként, hanem egy adós kezeseként is automatikusan felkerülhetsz a negatív KHR listára, és a hitel törlesztését követően 1 teljes évig passzív státuszban rajta is maradsz az adóssal együtt.) Passzív KHR státuszba kerülsz akkpr is, ha a hiteledet átütemeztetted, kifizetted, vagy behajtották rajtad. A passzív státusz 1 évig tart (hátralék elengedés esetén viszont 5 év)
- bankkártya-visszaélés – visszaélésnek számít, ha a bankkártyát vagy a hitelkártyát jogosulatlanul használod (ilyen eset, ha lopott vagy talált kártyával vásárolsz). Ebben az esetben érthető módon nagy a szigor: ha visszaélést követsz el nincs aktív vagy passzív státusz besorolás, 5 teljes évre felkerülsz a negatív KHR listára.
- csalás – csalásnak számít és negatív KHR státuszt von maga után, ha a pénzügyi szolgáltatások igénybevételekor hamis adatokat használsz. Itt is, mint a bankkártya visszaéléseknél 5 évig tartó negatív KHR listás nyilvántartásra kell számítanod.
A KHR lista státusza befolyásolja a hitelkérelmek elbírálását?
Persze. Hiszen azért hozták létre, hogy hatással legyen a hitelelbírálás során a döntéshozókra. Ha valaki hitelt szeretnél felvenni, akkor a hitelképességedet a KHR lista státusza alapján döntik el:
- ha az aktív negatív KHR listán szerepelsz akkor nagyon korlátozott lehetőségekkel rendelkezel: a legtöbb pénzintézet nem ad hitelt. Ilyen esetre vannak olyan szabad felhasználású, vagy adósságrendező hitelek, amelyek mentőövet jelenthetnek.
- a passzív státusz már nem kizáró ok a hiteligényléskor, de a hitelintézetek jellemzően olyan feltételeket szabnak, amelyek magasabb kamattal járhatnak.
- ha pedig csaltál vagy bankkártyával éltél vissza, esetleg bűncselekményt követtél el 5 évig felejtsd el a hiteligénylést
A KHR pozitív listáján szerepelni nem jelent rosszat, hiszen ha rendszeresen törleszted a hiteledet, akkor jó adósnak számítasz, ami egy újabb hitelfelvétel esetén egyszerűbbé és gyorsabbá teheti a hitelkérelem elbirálását.
Szerencsére arra is van lehetőség, hogy a rólunk tárolt adatokat megismerjük. Erről a folyamatról itt olvashatsz bővebben:
